Sisu

• Sammud
• Kogukonna küsimused ja vastused

Muud jaotised

Tarbijad, kes jäävad võlgu, kes näevad vaeva õigeaegsete maksete tegemisega ja mõtlevad, kas nad jäävad kunagi võlgadeta, saavad kasu heast võlahalduskavast (DMP). Krediidinõustaja, laenude konsolideerimise spetsialisti või DMP-teenuse nõustamine võib teile abi võlgade vähendamisel. Samuti saate välja töötada oma strateegia oma võlgade haldamiseks ja kõrvaldamiseks, koostades eelarve, pöördudes võlausaldajate poole ja seades prioriteediks oma arved.

Sammud

1. osa 3-st: Eelarve koostamine

1. 

   Arendada a eelarve. Oma rahanduse juhtimiseks peate teadma oma sissetulekute suurust, kulusid ja kõiki järelejäänud summasid. Eelarve koostamise töölehed leiate veebis või alustage kõigist oma sissetulekuallikatest ja kuludest lihtsalt märkmete tegemisega.

2. 

   
   
   Määrake oma sissetulek. Alustage oma eelarvekava koostades kõigi oma sissetulekuallikate loetelu ja iga kuu pakutava summa.
   • Teie sissetulek võib hõlmata mitmeid allikaid, nagu töötasud, näpunäited, investeeringutelt teenitud intressid või nende mis tahes kombinatsioon.
   • Kui teie sissetulek varieerub, koguge viimase kolme ja nelja kuu palgamäärad või tuluaruanded ning prognoosige keskmiselt kuusissetuleku summa.

3. 

   
   
   Lisage nõutavad igakuised kulud. Koostage korduvate püsikulude loetelu (need, mis on igal kuul samad). Teie nõutavad igakuised kulud võivad hõlmata järgmist:
   • Hüpoteek või üür
   • Sõidukite laenud või autode maksed
   • Auto, majaomanike või üürnike kindlustus
   • Elekter ja / või gaas
   • Telefon, kaabel ja Internet
   • Iga summa, mille panete igal kuul hoiukontole vms kontole.

4. 

   
   
   Arvutage oma täiendavad elamiskulud. Lisaks igakuistele arvetele maksate oma elustiili säilitamiseks igal nädalal muude asjade eest. Need kulud on tavaliselt oma äranägemise järgi ja võivad aja jooksul erineda; kasutades võimalusel varasemaid kviitungeid, tehke nende kulude kuu suurus võimalikult täpselt. Täiendavad elamiskulud hõlmavad järgmisi asju:
   • Toidukaubad, lõunasöögid ja väljas söömine
   • Pesu ja keemiline puhastus
   • Gaas, tubakas, alkohol ja hobid
   • Lemmikloomatoidu, veterinaar- ja hooldustööde arved ning muud lemmikloomade hooldamise kulud
   • Koristajad, lambid ja muud mitmesugused majapidamistarbed
   • Riietus
   • Hariduskulud, näiteks raamatutasud, õppemaks ja tarvikud
   • Ajakirjad, filmide tellimine, ajalehed, ürituste piletid, videomängud ja muu meelelahutus

5. 

   Lahutage oma sissetulekuallikate kogusummast oma korduvate ja muutuvate kulude kogusumma. Kui summa on positiivne, on teil ülejääk, mida saab kasutada kasutatava tuluna, säästa või võlga tasuda. Kui summa on negatiivne, peate kas oma kulusid vähendama või sissetulekuid suurendama, et saaksite oma võlga tasuma hakata.

6. 

   Võlgade tõhusaks haldamiseks tähtsustage oma kulutusi. Kui teie eelarve on negatiivne, kasutage oma kulude loendit, et seada prioriteediks need, mida saate vähendada või kõrvaldada. Näiteks kui maksate lauatelefoni eest kuupõhist arvet, kuid teil on mobiiltelefon, võite lauatelefoni tarbetuks pidada ja selle kaotada. Samamoodi võiksite seada oma hüpoteegi või üüri prioriteetseks kuluks ja meelelahutuse madala prioriteedina.

2. osa 3-st: professionaalse nõu saamine

1. 

   Konsulteerige krediidinõustajaga. Krediidinõustajad on spetsialistid, kes on koolitatud võlgadega võitlevate inimeste abistamiseks või isegi neile, kes soovivad lihtsalt teha häid rahalisi valikuid. Krediidinõustaja võib teile nõu anda eelarve seadmisel, raha haldamisel ja võla vähendamise strateegiates.
   • Krediidinõustajaid leiate oma piirkonna krediidiühistutest, lisakontoritest, usuorganisatsioonidest ja mittetulundusühingutest.
   • Otsige krediidinõustajat, kes on seotud kas Rahvusliku Krediidinõustamise Fondi (NFCC) või Ameerika Finantsnõustamise Assotsiatsiooniga (FCAA).

2. 

   Mõelge võla konsolideerimisele. Paljudel juhtudel saate võlgade konsolideerimise kaudu ühendada üksikud arved üheks kuumakseks. See võib hõlbustada maksete tegemist ja pakub mõnikord tasu või intressimäära vähendamist.
   • Kui olete huvitatud, peaksite võlgade konsolideerimisest rääkima krediidinõustajaga.
   • Mõned võlgade konsolideerimise programmid toimivad kodukapitali krediidilimiidi või kodukapitalilaenu kaudu. Kõigil neil juhtudel saadakse raha võlgade haldamiseks konsolideeritud maksete kaudu laenu võttes teie kodu väärtuses. Sellisel juhul peate suutma makseid teha või riskida oma kodu kaotamisega. Rääkige krediidinõustajaga, kas see on teie jaoks hea valik või mitte.

3. 

   Kaaluge DMP-teenuse kasutamist. DMP-teenused võivad aidata teil võlga tasuda, kui tegelete oma võlausaldajatega ja maksate nii, et te ei peaks seda tegema. See võib võlgade haldamisest osa peavalust välja võtta. Kui kasutate DMP-teenust, võidakse ka intressimäärasid vähendada või võlausaldajad võivad tasudest loobuda. Kuid:
   • Mõni DMP-teenus võtab tasu, isegi kui see on mittetulundusühing.
   • Olge ettevaatlik DMP-teenuste suhtes, mis üritavad teid registreerida teenustesse, mida te ei pea vajalikuks või mis ei jaga teavet nende teenuste kohta.
   • Kontrollige alati oma arveid, kui kasutate DMP-teenust, et veenduda, et see maksab plaanipäraselt.

4. 

   Enne selle kasutamist uurige kõiki DMP- või krediidinõustamisteenuseid. Võlgade haldamise plaani teenused ja krediidinõustajad võivad olla abiks, kui proovite võlgu maksta. Föderaalne kaubanduskomisjon (FTC) on aga uurinud DMP-teenuseid, mis pakuvad pettusteavet, kasutavad ära tarbijaid ja tegelevad muude lubamatute tavadega. Paljud neist maineteta DMP-teenustest on suletud. Siiski peaksite ikkagi püüdma end kaitsta, tehes uuringuid, et veenduda, et teie kaalutav DMP-teenus on mainekas. Esitage selliseid küsimusi nagu:
   • Milliseid teenuseid see pakub?
   • Kas teenusel on teie riigis litsents?
   • Kas see annab tasuta teavet? Kui DMP-teenus palub teil enne selle kohta lisateavet saada tasu maksta, vältige seda teenust ja otsige teist.
   • Kas teenus pakub kirjalikku kokkulepet või lepingut?
   • Kuidas on krediidinõustajad kvalifitseeritud? Mis kogemused neil on?
   • Kui suured on teenuse kasutamise alg- ja / või korduvad tasud?
   • Kas ettevõte on mittetulunduslik?
   • Kuidas ettevõtte töötajatele palka makstakse? Kas nad töötavad komisjonitasude eest teenuste põhjal, mida nad mulle müüvad?
   • Milline on ettevõtte privaatsuspoliitika?

3. osa 3: Võlgade haldamine iseseisvalt

1. 

   Võtke ühendust oma võlausaldajatega. Andke neile teada, miks teil maksmisega probleeme on. Küsige neilt, kas saate välja töötada muudetud maksegraafiku; paljud võlausaldajad on nõus teiega koostööd tegema, kui teiega ühendust võtate. Mõnel on ettevõttesisesed raskuste plaanid madalamate intressimäärade või struktureeritud igakuiste maksete jaoks.
   • Olge aus, mida saate maksta. Kui lubate maksta rohkem, kui tegelikult suudate, ei kaota te oma võlga ja võite oma krediidisituatsiooni halvendada. Nõustuge maksma ainult seda, mida tegelikult saate.
   • Öelge oma võlausaldajatele, et töötate võlahalduskava kallal.
   • Andke oma võlausaldajatele teada, kas kasutate DMP-teenust, kuna nad võivad teile pakkuda intressimäärade või tasude vähendamist.
   • Ärge oodake, kuni teie võlausaldajad annavad teie kontode haldamise inkassofirmale. Võlausaldajad töötavad teiega palju tõenäolisemalt, kui annate neile viivitamatult teada mistahes probleemidest.

2. 

   Esmalt otsustage, millised kontod tasuvad. Kui võlgnete mitmel kontol (näiteks mitmel krediitkaardil), peate otsustama, kuidas oma makseid võla vähendamiseks jaotada.
   • Mõned finantsnõustajad soovitavad tasuda kontod nende intressimäära alusel, kõrgemast madalamani. Näiteks kui võlgnete mitut krediitkaarti, makske nii palju kui võimalik kõige suurema intressiga kaardilt ja makske minimaalne summa teistelt kaartidelt. Kõrgema intressiga kaardid maksavad teile tasudeks rohkem, nii et sellisel viisil maksmine suunab suurema osa teie rahast intressi tasumise asemel saldo tasumiseks.
   • Teised nõustajad soovitavad maksta teie kontod tasakaalu põhjal madalast suureni. Näiteks kui teil on mitu krediitkaarti, makske nii palju kui võimalik madalaima saldoga kaardilt ja makske miinimum teistele kaartidele. Nii tasute üksikute kontode eest kiiremini, mis võib emotsionaalselt rahuldust pakkuda.

3. 

   Tehke korrapäraseid ja õigeaegseid makseid. Arvete õigeaegne tasumine vastavalt ajakavale aitab teil vältida viiviseid ja vähendada pidevalt oma võlga. Võlausaldajad on sageli valmis teiega koostööd tegema, kui teil on hea maksete arvestus.

4. 

   Automaatsete maksete seadistamine. Paljudel juhtudel olete korraldanud, et võlgnetavad maksed arvestatakse teie kontolt igal kuul kindlal kuupäeval automaatselt maha. Teie võlausaldajad võivad nõuda võlgade tagasimaksmise kokkulepitud tingimuste osana automaatseid makseid. Isegi kui neid ei nõuta, võivad need teie võla tagasimaksmise lihtsustada, sest te ei pea makse kaotamise pärast muretsema.

5. 

   Ärge kasutage uut krediiti. Teie võla tagasimaksmise tingimused võivad ette näha, et te ei ava uusi krediidilimiite (nagu uued krediitkaardid, automaatne finantseerimine või hüpoteegid). Isegi kui nad seda ei tee, on hea mitte võtta uusi võlgu, kui proovite maksta praegust võlga.

6. 

   Kontrollige regulaarselt oma arvet ja pangaväljavõtteid. Veendumaks, et teie arved makstakse nii, nagu peaks, peaksite kontrollima kõiki saadud väljavõtteid. Isegi kui kasutate võlahaldusteenust, peaksite siiski kontrollima saadud finantsaruandeid, et kontrollida, kas teenus teeb makseid plaanipäraselt.

7. 

   Laske oma kontod pärast võla tasumist ametlikult kustutada. Kui leppisite kokku oma tagasimaksetingimustes, veenduge, et iga võlausaldaja kinnitab teie kontole staatuse „täielikult tasutud” või „võlg rahuldatud” ja teavitab erinevaid võlgasid kajastavaid agentuure, kui olete kogu võlgnevuse tagasi maksnud. Selle põhjuseks on see, et teie võlasumma võib olla muutunud ja soovite kinnitada, et kõik on nüüd nõuetekohaselt tasutud ja rohkem pole võlgu.

8. 

   Vaadake oma rahandust perioodiliselt üle. Sõltumata sellest, kas kasutate võlahaldusteenust, krediidinõustajat või soovite lihtsalt oma võlga ise hallata, peaksite võlahalduskava alustades selle perioodiliselt üle vaatama. Nii saate veenduda, et plaan on endiselt tõhus, ja otsustada, kas peate võlgade paremaks haldamiseks selles muudatusi tegema.
   • Korrapäraste ajavahemike järel, näiteks iga kolme kuu tagant, vaadake oma eelarve üle, kohandades seda toimuvate muudatuste suhtes. Võite avastada, et olete teatud kulutused kõrvaldanud ja teil on rohkem vahendeid, mida saab võlgade tasumiseks kasutada, või soovite muuta oma kulude prioriteete või peate oma kulutusi veelgi vähendama jne.
   • Kui kasutate DMP-d või krediidinõustamisteenust, paluge oma nõustajal koos teiega oma rahalised vahendid üle vaadata ja selgitada oma võlahalduskavas tehtud muudatusi, mis võivad olla kasulikud.

Kogukonna küsimused ja vastused